Remarque
Cet article traite des calculs liés à la garantie. Si vous ne voyez pas l’option permettant d’ajouter des garanties à votre occasion, il se peut que vos administrateurs aient plutôt activé la fonction « Cotes de crédit ». Pour en savoir plus, consultez l’article Utilisation des cotes de crédit.
Lorsque vous établissez le prix d’une occasion dans PrecisionLender, Andi® pourrait suggérer de diminuer le RPG si vous êtes en deçà de votre cible. Le RPG est un rapport entre le montant du prêt et la valeur des actifs qui le garantissent. Cet article explique pourquoi la diminution du RPG augmente le rendement.
En somme, un RPG inférieur diminue l’exposition par rapport à la valeur de la garantie sous-jacente en cas de défaut de l’emprunteur (souvent appelée « perte en cas de défaut » ou « PCD »). Plus le RPG est faible, plus votre risque de perte est faible, puisque la garantie atténue une partie de votre exposition en cas de défaut. Les réserves pour pertes sur prêts sont imputées et le capital est affecté à un prêt en fonction de l’ampleur de la PCD. Cette PCD inférieure entraîne un meilleur rendement au moment d’établir le prix d’un prêt, car :
- une réserve pour pertes sur prêts plus petite est requise (ce qui augmente le numérateur dans le calcul du rendement);
- il est nécessaire de détenir moins de capital par rapport au prêt (ce qui réduit le dénominateur dans le calcul du rendement).
Ensemble, ces deux facteurs ont pour effet d’augmenter votre rendement.
Dans la configuration du produit dans la section Administration de PrecisionLender, chaque type de garantie a un facteur de recouvrement défini, qui représente la valeur actuelle de la garantie recouvrée (compte tenu du temps et des dépenses), en cas de défaut, en pourcentage de la valeur nominale de la garantie. Dans la section Administration, vous pouvez afficher le facteur de recouvrement d’un produit en cliquant sur « Produits », puis sur le nom du produit, puis sur « Types de garantie » au haut de l’écran. Le facteur de recouvrement est exprimé en pourcentage. PrecisionLender utilise ce pourcentage dans le calcul de la PCD. Par exemple : une garantie ayant un facteur de recouvrement de 35 % et une valeur estimative de 1,25 million de dollars atténuerait la perte de 437 500 $. L’exposition au prêt de 1 000 000 $ moins les 437 500 $ atténués par la garantie donne une PCD de 562 500 $. La PCD correspond à la valeur à laquelle les pourcentages de réserve pour pertes sur prêts et les taux d’allocation du capital sont ensuite appliqués, puisqu’il s’agit en fait de la partie non garantie du prêt. N’oubliez pas que PrecisionLender est personnalisé pour votre institution et que vos types de garanties et vos facteurs de recouvrement ont été définis par vos administrateurs. Si vous souhaitez voir les calculs détaillés, consultez le lien vers notre article « Comment fait-on pour les calculer? » ci-dessous.
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