Utilisation des taux plafonds et planchers

Disponibilité de la fonctionnalité

PrecisionLender gère les taux plafonds et planchers de deux manières :

Si votre banque a activé l’option « Taux plafonds et planchers », vous verrez des options supplémentaires lors de l’établissement des prix pour les prêts à taux flottants et variables.
Si votre banque n’a pas activé cette option, les taux plafonds et planchers sont alors gérés de manière très simple : ils n’affectent le RCP que s’ils sont « dans le cours ». Dans ce cas, un avertissement s’affiche.

Établissement des taux plafonds et planchers d’un prêt

Pour les prêts à taux flottants (ou variables), vous pouvez créer un tableau des taux plafonds et planchers. Le plus courant est un simple taux plancher ou plafond :

Cependant, vous pouvez également prévoir des étapes aux taux plafonds et planchers. À titre d’exemple, on pourrait offrir un taux plancher pendant les 12 premiers mois d’un prêt, puis l’augmenter au bout de 12 mois. Ce type de prêt permet d’atténuer les inquiétudes qu’un client pourrait avoir concernant le risque de taux d’intérêt à court terme, tout en ayant un effet limité sur le RCP du prêt :

Affiche la fenêtre contextuelle des taux plafonds et planchers avec un taux plafond de 5 % pendant 12 mois et de 8 % par la suite

Calcul du tunnel à prime zéro d’un prêt

Dans certaines situations où le client souhaite un plafonnement de taux ou en a besoin, PrecisionLender peut être utilisé pour calculer facilement un taux plancher correspondant qui entraînera un RCP global identique pour le prêt. C’est ce qu’on appelle le tunnel à prime zéro, qui peut être calculé de la façon suivante :

Configurez votre prêt à taux flottant sans plafond ni plancher et utilisez Andi® pour obtenir votre RCP cible (en ajustant le taux, les frais, la structure, etc.).
Ouvrez l’option « Taux plafonds et planchers » et entrez le taux plafond souhaité… Vous pourriez voir votre RCP baisser et le montant sera déterminé en fonction du taux plafond.
Placez maintenant votre curseur dans le champ « Plancher » et utilisez les flèches pointant vers le haut et le bas (ou la molette de défilement de la souris) pour monter le taux plancher jusqu’à ce qu’il ramène le RCP à sa valeur d’origine. Cette combinaison de taux plancher et plafond représente le tunnel à prime zéro de ce prêt.

Affiche la fenêtre contextuelle des taux plafonds et planchers avec un taux plancher à 3,65 % et un taux plafond à 8 %

Maximums d’ajustement

Pour les prêts à taux variables, vous verrez un onglet supplémentaire nommé « Maximums d’ajustement » dans lequel vous pouvez saisir les ajustements maximaux à diverses étapes de la durée du prêt.

Affiche la fenêtre contextuelle des taux plafonds et planchers avec les champs de maximums d’ajustement

« Degré de parité » des taux plafonds et planchers

Au cours : Le taux plafond ou plancher est égal au taux en vigueur
Dans le cours : Le taux plafond ou plancher a une incidence sur le taux. Un taux plafond « dans le cours » est inférieur au taux en vigueur et un taux plancher « dans le cours » est supérieur au taux en vigueur.
Hors du cours : Le taux plafond ou plancher ne modifie pas le taux. Un taux plafond « hors du cours » est supérieur au taux en vigueur et un taux plancher « hors du cours » est inférieur au taux en vigueur.